De kredietscore
Een kredietscore is de weergave van de kredietwaardigheid van een bedrijf of financiële instelling op een schaal van A+ tot en met E. De score dient als een indicator voor de waarschijnlijkheid dat de leningnemer zijn schulden zal terugbetalen. Het helpt jou, als investeerder, om een beter beeld te krijgen van het kredietprofiel van de kredietnemer voordat je investeert.
Een score van “A+” of “A” duidt op een sterker kredietprofiel, terwijl een score van “E” duidt op een zwakker kredietprofiel. Lendahand biedt momenteel alleen leningen aan met een kredietscore A+, A, B+ of B.
De score wordt berekend op basis van de kredietgeschiedenis, financiële indicatoren en bedrijfsprestaties. De beoordeling is onderdeel van een uitgebreid due diligence en goedkeuringsproces van een (potentiële) leningnemer.
Kredietscoringsmodel
We maken bij de kredietbeoordeling gebruik van een – deels geautomatiseerd – kredietscoringsmodel dat uit 5 categorieën bestaat:
- Beheer
- Kenmerken van de leningnemer
- Financiële prestaties
- Financiële capaciteit en prestatiegeschiedenis
- Macrofactoren
In het kredietscoringsmodel wordt elke categorie beoordeeld aan de hand van een reeks vragen met ieder een score van 1 tot 5. De individuele scores worden gewogen en opgeteld om een totaalscore te berekenen. Deze totaalscore bepaalt het risiconiveau van het project, dit wordt weergegeven als de kredietscore (A+ tot en met E) en beïnvloedt ook de rente die wordt aangeboden. De score wordt jaarlijks opnieuw beoordeeld en kan ook worden aangepast bij een grote verandering of ontwikkeling.
Hieronder vind je enkele voorbeeldvragen uit het kredietscoringsmodel:
- Het inkomstenmodel van de leningnemer;
- De sector waarin de leningnemer actief is en hoe concurrerend de leningnemer is in deze sector;
- De macro-economische omgeving waarin de leningnemer actief is;
- Het valutarisico;
- De expertise van het managementteam;
- Hoe de onderneming van de leningnemer is georganiseerd (governance);
- De staat van interne en externe controles binnen de onderneming;
- Of het al dan niet een gereguleerde onderneming betreft;
- Solvabiliteit, liquiditeit en winstgevendheid, zowel in het verleden als in de prognoses;
- In hoeverre de leningnemer in het verleden in staat is geweest bijkomend kapitaal te verwerven;
- Wat de senioriteit van de lening is in vergelijking met andere kredietverstrekkers en of er onderpanden worden gegeven.
Alle bovengenoemde onderwerpen worden vastgesteld tijdens het introductieproces en zijn onderdeel van het kredietbeleid van Lendahand. De output van de kredietbeoordeling is goed gedocumenteerd.