Il punteggio di credito
Il punteggio di credito rappresenta l’affidabilità creditizia di un’azienda o di un istituto finanziario su una scala che va da A+ a E. Il punteggio funge da indicatore della probabilità che il mutuatario ripaghi i propri debiti. Aiuta l’investitore a comprendere meglio il profilo creditizio del mutuatario prima di investire.
Un punteggio “A+” o “A” indica un profilo creditizio più solido, mentre un punteggio “E” indica un profilo creditizio più debole. Attualmente, lendahand offre solo prestiti con un punteggio di credito pari a A+, A, B+ o B.
Il punteggio viene calcolato sulla base della storia creditizia, degli indicatori finanziari e dei risultati aziendali. La valutazione fa parte di un ampio processo di due diligence e di approvazione per un (potenziale) mutuatario.
Modello di valutazione del merito creditizio
Nella valutazione del credito, utilizziamo un modello di valutazione del merito creditizio parzialmente automatizzato composto da cinque categorie:
- Gestione
- Caratteristiche del mutuatario
- Andamento finanziario
- Capacità finanziaria e andamento storico
- Fattori macroeconomici
Nel modello di valutazione del merito creditizio, ogni categoria viene valutata utilizzando una serie di domande, ciascuna delle quali viene valutata da 1 a 5. I singoli punteggi vengono ponderati e sommati per calcolare un punteggio totale. Questo punteggio totale determina il livello di rischio del progetto, che viene rappresentato come punteggio di credito (da A+ a E) e influenza anche il tasso di interesse offerto. Il punteggio viene rivalutato annualmente e può essere adeguato anche in caso di cambiamenti o sviluppi significativi.
Di seguito sono riportate alcune domande esemplificative tratte dal modello di valutazione del merito creditizio:
- Il modello di ricavi del mutuatario;
- Il settore in cui opera il mutuatario e il suo grado di competitività in tale settore;
- Il contesto macroeconomico in cui opera il mutuatario;
- Il rischio di cambio;
- La competenza del team dirigenziale;
- L'organizzazione aziendale del mutuatario (governance);
- Lo stato dei controlli interni ed esterni all’interno dell’azienda;
- Se si tratta di una società soggetta a regolamentazione o meno;
- Solvibilità, liquidità e redditività, sia storiche che previste;
- La misura in cui il mutuatario è stato in grado di raccogliere capitale aggiuntivo in passato;
- La seniority del prestito rispetto ad altri finanziatori e l’eventuale presenza di garanzie reali.
- Tutti gli aspetti sopra menzionati vengono valutati durante il processo di valutazione iniziale e fanno parte della politica creditizi di Lendahand a. L’esito della valutazione del merito creditizio è ben documentato.
Tutti gli aspetti sopra menzionati vengono valutati durante il processo di valutazione iniziale e fanno parte della politica creditizi di Lendahand. L’esito della valutazione del credito è ben documentato.